Ha van egy kérdés amit a legtöbbet kapok gyermekes párokuaktól, az ez: "Mennyi pénzt kaphatunk összesen?" A CSOK Plusz és a Babaváró kombinálhatósága sokakat meglepett — jó értelemben. Nézzük meg konkrét számokkal, valós példákon keresztül.

Az alapok — mit ad a két program?

Babaváró hitel: - Maximum 10 millió forint - 0% kamat - Szabad felhasználású — lakásvásárlásra, önerőként is felhasználható - Feltétel: házaspár, feleség 18-40 éves, TB jogviszony, tiszta KHR

CSOK Plusz: - 2 gyermekkel (meglévő vagy vállalt): 20 millió forint - 3 gyermekkel: 50 millió forint - 3%-os fix kamat (jóval a piaci kamat alatt) - Feltétel: házaspár, feleség 18-45 éves, TB jogviszony, gyermekek

A két program kombinálható — ezt sokan nem tudják. Sőt, piaci lakáshitellel is kiegészíthető.

3 konkrét példa valós számokkal

1. eset: Fiatal pár, 1 meglévő + 1 vállalt gyermek

A helyzet: Kati (29) és Péter (31), egy gyermekük van, terveznek egy másodikat. Nettó jövedelem együtt: 650 000 Ft/hó.

Amit igényelhetnek: - Babaváró: 10 000 000 Ft (0% kamat) - CSOK Plusz (2 gyermekkel): 20 000 000 Ft (3% kamat) - Piaci lakáshitel: max. 30 000 000 Ft (JTM alapján)

Összesen: 60 000 000 Ft

Havi törlesztők: - Babaváró: ~53 000 Ft/hó (10M, 20 évre, 0%) - CSOK Plusz: ~111 000 Ft/hó (20M, 20 évre, 3%) - Piaci hitel: ~230 000 Ft/hó (30M, 20 évre, ~8%) - Összes: ~394 000 Ft/hó — ez 650 000 Ft jövedelemnél 60%, ami magas

Ebben az esetben én azt javaslom, hogy a piaci hitelt korlátozzuk — pl. 20 milliónál nem több. Így a törlesztő ~270 000 Ft lesz, ami 650 000 Ft-ból már vállalható.

Az ingatlan amit megvehetnek: 50-55 millió forintos lakás, saját pénz nélkül vagy minimális (2-3 millió) saját hozzájárulással.

2. eset: 3 gyermekes pár, nagyobb lakásra vált

A helyzet: Anna (35) és Gábor (38), 3 gyermekük van. Nettó jövedelem: 900 000 Ft/hó. Meglévő, kisebb lakásukat eladják 40 millióért.

Amit igényelhetnek: - Babaváró: 10 000 000 Ft (már felvették korábban — nem ismételhető!) - CSOK Plusz (3 gyermekkel): 50 000 000 Ft (3% kamat) - Piaci lakáshitel: max. 30 000 000 Ft

Fontos: A babaváró csak egyszer igényelhető. Ha korábban már felvették, újra nem kérhetik.

Összesen babaváró nélkül: 80 000 000 Ft + 40 millió az eladott lakásból = 120 millió forint vásárlóerő

Ilyen esetben akár egy 100-120 milliós, nagyobb, jobb elhelyezkedésű ingatlan is megfizethető.

3. eset: Pár, aki most indul, 2 gyermeket tervez

A helyzet: Réka (26) és Márk (28), nincs gyermekük, de terveznek kettőt. Nettó jövedelem: 520 000 Ft/hó. Saját megtakarítás: 5 000 000 Ft.

Amit igényelhetnek: - Babaváró: 10 000 000 Ft - CSOK Plusz (2 vállalt gyermekkel): 20 000 000 Ft - Saját megtakarítás: 5 000 000 Ft - Piaci hitel: 15 000 000 Ft (JTM alapján — többi törlesztő után marad)

Összesen: 50 000 000 Ft

Havi törlesztők: - Babaváró: ~53 000 Ft - CSOK Plusz: ~111 000 Ft - Piaci hitel: ~115 000 Ft - Összes: ~279 000 Ft — ez 520 000 Ft-ból 54%, ami tartható, de feszített

Ezt a párt arra bíztatnám, hogy ha lehetséges, növeljük a jövedelmet (pl. munkahely váltás) mielőtt igényelnek — és akkor a piaci hitelt magasabbra vehetjük.

Mire figyelnek a bankok?

A kombináció igénylésénél a bankok együttesen vizsgálják az összes törlesztőt. A JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) szabály értelmében az összes törlesztő nem haladhatja meg a nettó jövedelem 50-60%-át.

Praktikus tanács: Először a babavárót igényeld, majd a CSOK Pluszt, majd a piaci hitelt. A sorrend számít, mert a bankok különböző időpontban vizsgálják a JTM-et.

A leggyakoribb hibák kombinált igénylésnél

1. Nem megfelelő sorrend — ha a piaci hitelt igénylik először, a babaváró és CSOK Plusz törlesztői beleszámítanak a JTM-be, és kevesebb piaci hitelt kapnak.

2. Különböző bankok, nem koordinált igénylés — ideális esetben ugyanazon a banknál igényelik az összes terméket, vagy legalább koordináltan, egyszerre nyújtják be az igényléseket.

3. A CSOK Plusz feltételeinek nem teljesítése — a 3%-os kamat csak addig érvényes amíg az összes vállalt gyermek megszületik. Ha ez nem teljesül, a kamat a piaci szintre emelkedik.

4. Alulbecslik az ügyintézési időt — egy ilyen kombinált ügylet 6-10 hét is lehet. Ne vásároljatok olyan ingatlan amit 2 hónapon belül fizetni kellene.

Melyik banknál érdemes igényelni?

Ez az egyik leggyakrabban feltett kérdésem, és nem tudok általánosan válaszolni — mert bankonként és időszakonként változik. Van bank ahol a CSOK Plusz bírálat gyorsabb, van ahol a piaci hitel feltételei kedvezőbbek.

Amit mondani tudok: érdemes összehasonlítani, és nem az első ajánlatot elfogadni. Én rendszeresen frissítem a banki tapasztalataimat — ha tudni szeretnéd melyiknél érdemes most igényelni, kérdezz bátran.

FAQ

Kombinálható-e a CSOK Plusz és a babaváró ugyanannál a banknál? Általában igen, sőt javasolt — egyszerűbb az ügyintézés.

Ha az egyik igénylés megbukik, bukik-e a másik is? Nem feltétlenül — de komplikálódhat az ügylet. Érdemes egyszerre, koordináltan benyújtani.

Vállalt gyermekkel is jár a CSOK Plusz? Igen, de a határidőket be kell tartani — és ha nem születik meg a gyermek, a kamat emelkedik.

Mi történik ha elváltok CSOK Plusz felvétele után? A CSOK Plusz visszakövetelhető, ha a feltételek (pl. gyermekvállalás) nem teljesülnek.

Mennyivel gyorsabb egy tapasztalt tanácsadóval? Tapasztalatom szerint 2-4 héttel rövidebb az ügyintézés, mert előre tudjuk melyik banknál mi szokott elakadni.

👉 Kérj ingyenes konzultációt — kiszámítjuk mennyi jár neked