Azt szoktam mondani, hogy a hitelkiváltás olyan, mint a mobilszolgáltatóváltás — sokan tudják hogy jobban járnának máshol, mégsem váltanak. Lustaságból, félelemből, vagy mert azt hiszik hogy bonyolult. Pedig nem az.
Mikor éri meg hitelkiváltani?
Az ökölszabály az, hogy ha az új kamat legalább 0,5-1%-kal alacsonyabb mint a jelenlegi, akkor érdemes utánaszámolni. De ez önmagában nem elég — bele kell kalkulálni az előtörlesztési díjat is.
Vegyünk egy egyszerű példát. Ha 20 millió forint van hátra a lakáshiteledből, és az új kamat 1,5%-kal alacsonyabb, az havi kb. 15-20 ezer forint megtakarítást jelent. Évi 180-240 ezer forint. Egy 1-2%-os előtörlesztési díj 1-2 év alatt megtérül — utána pedig tiszta nyereség.
Mikor nem éri meg?
Ha a hitelből már csak pár év van hátra, akkor a fix költségek nem feltétlenül térülnek meg. Ilyenkor érdemes kiszámolni az összes maradék törlesztőt mindkét verzióban.
Ugyanígy vigyázz, ha változó kamatozású hitelt akarsz rögzített kamatozásúra váltani. A biztonság megéri, de a magasabb kamatért fizetsz.
A konszolidáció
Sokan nem tudják, hogy több hitelt egybe lehet vonni. Ha van lakáshiteled, autóhiteled és személyi kölcsönöd — egyetlen törlesztőbe olvaszthatók. Ez nemcsak egyszerűbb, de általában olcsóbb is.
Számítsd ki mennyit spórolhatsz
Mi a folyamat?
Ugyanaz mint egy normál hitelnyújtás — az új bank kifizeti a régi hitelt, te pedig az új banknál fizeted a törlesztőt. Az értékbecslést újra kell csinálni (30-40 ezer forint körül), a teljes folyamat 4-6 hetet vesz igénybe.
Az egyik leggyakoribb hiba
Az emberek elmennek a bankjukhoz és megkérdezik tudnak-e jobb kamatot adni. A bank néha igen, de nem a legjobbat. Érdemes inkább egy független összehasonlítással indulni.