Évente legalább 20-30 olyan esettel találkozom, ahol valaki azt hitte, a biztosítója majd fizet — és nem fizetett. Nem azért mert a biztosítók rosszindulatúak, hanem azért mert az emberek nem olvassák el a szerződést, és nem értik pontosan mire terjed ki a fedezet.

Ez a cikk azért van, hogy előre tudd mire számíthatsz — és mire ne.

1. Alulbiztosítottság — a leggyakoribb és legfájdalmasabb eset

Az alulbiztosítottság azt jelenti, hogy az ingatlan biztosítási összege alacsonyabb mint a valódi újraépítési értéke. Ez sokkal gyakoribb mint gondolnád.

Hogyan történik? Valaki 15 évvel ezelőtt kötött lakásbiztosítást 15 milliós biztosítási összegre. Azóta az építési költségek megduplázódtak, de a biztosítási összeget senki nem emelte. Most az ingatlan újraépítési értéke 30 millió, de biztosítva csak 15 millióra van.

Ha tűz esetén leég a ház, a biztosítás nem 15 milliót fizet, hanem az arányos részt: mivel az ingatlan csak 50%-ban volt biztosítva, a biztosítás a kár 50%-át téríti. Ha 20 milliós kár keletkezett, csak 10 milliót kapsz.

Mit lehet tenni? Évente ellenőrizd a biztosítási összeget. Kérd meg a biztosítódat hogy az indexálás automatikus legyen, vagy minden évben frissítsd a fedezetet az aktuális értékhez.

2. Karbantartási hibák — a biztosítás nem pótolja a karbantartást

Ez a szabály mindenhol benne van a szerződésben, csak senki nem olvassa: a biztosítás a váratlan, hirtelen keletkező károkra vonatkozik. A fokozatos, lassú romlásra nem.

Konkrét példák amikre nem fizet:

- A tető évek alatt lassan ázik be, és a gerendák rothadnak → nem biztosítási esemény, ez karbantartási kötelezettség - A csatorna évek alatt eltömődik és visszafolyik → nem biztosítási esemény - A szigetelés elöregedik és beázás keletkezik → nem biztosítási esemény - Penészes falak, ha hosszú ideje fennáll a probléma → nem biztosítási esemény

Mi igen? Ha hirtelen, váratlan beázás keletkezik egy vihar után — az igen. Ha a szomszéd vízvezetéke elszakad és leönti a lakásodat — az igen.

A kulcsszó: hirtelen és váratlan.

3. Betörés zárva nem lévő ajtón vagy ablakon

Ez meglepően sokszor előfordul. A biztosítók vizsgálják a betörés körülményeit. Ha az ajtó nyitva volt, az ablak nyitva volt, vagy a zár nem volt megfelelő minőségű — a biztosítás megtagadhatja a kifizetést, vagy csak részben fizet.

Amit érdemes tudni: - A biztosítók általában elvárnak min. 3 fokozatú zárakat - Ha nyitott ablak beside kerültek be, vitatott az ügy - Erkélyen vagy tetőn keresztüli betörésnél is vizsgálják a védelmi szintet

Tanács: Ha értékes tárgyakat tartasz otthon, mindig zárd be az összes ablakot és ajtót, még rövid távollétnél is.

4. Értékes tárgyak — alapbiztosítás nem fedi

Az ékszerek, műtárgyak, nemesfémek, elektronikai eszközök, hangszerek, kerékpárok és más értékes tárgyak az alap lakásbiztosításban általában csak limitált összegig fedezettek — vagy egyáltalán nem.

Tipikus korlátok: - Készpénz: általában max. 50-100 ezer forint - Ékszerek: összesen max. 200-500 ezer forint (biztosítónként eltér) - Elektronika: tételenként max. 100-300 ezer forint - Kerékpár: külön rider szükséges hozzá

Ha van egy 800 ezer forintos biciklid vagy 1,5 milliós ékszerkészleted, az alap biztosításból nem kapod vissza. Kiegészítő fedezetet kell kötni hozzá.

5. Melléképületek, kerti felszerelések

A garázs, a kerti raktár, a kerti bútorok, a medence, a kerítés — ezek általában nem szerepelnek az alap biztosításban. Külön kell felvenni a szerződésbe, és külön biztosítási összeget meghatározni rájuk.

Egy ügyfelem 800 ezer forintos kerti pavilonja tűzkárban tönkrement — a biztosítás nem fizetett, mert a pavilon nem volt benne a szerződésben.

6. Üveg és festett üveg — nem mindig fedi

A betört ablaküveg az alap biztosításban általában benne van, de a festett, díszített, különleges üvegek nem feltétlenül. Ha van egy 500 ezer forintos télikert üvegezésed, érdemes megnézni szerepel-e a biztosításban.

7. Szomszédnak okozott kár — felelősségbiztosítás szükséges

Ha a te csöved szakad el és leönti a szomszédot, ezt a te lakásbiztosításod fedezi — de csak ha van benne felelősségbiztosítási komponens. Sok alapbiztosítás ezt nem tartalmazza automatikusan.

Ellenőrizd a szerződésedben van-e "magánfelelősség" vagy "lakásfelelősség" fedezet.

8. Földrengés, árvíz, belvíz — nem mindig alap fedezet

Magyarországon a földrengés és árvízkár csak bizonyos biztosítóknál és csak kiegészítőként elérhető. Ha ártéri területen laksz, vagy olyan helyen ahol volt már árvíz, mindenképpen ellenőrizd van-e erre fedezeted.

Mit érdemes évente elvégezni?

Én az ügyfeleimet mindig arra biztatom: évente egyszer nézzük át a biztosítást. Ez 30 perc, és évente több millió forintnyi kártérítési különbséget jelenthet.

Az ellenőrzési lista: - A biztosítási összeg megfelel-e az aktuális újraépítési értéknek? - Benne van-e a felelősségbiztosítás? - Fedezi-e az értékes tárgyakat? - Benne vannak-e a melléképületek? - Mi a kizárások listája?

Ha biztosítások felülvizsgálatát kéred, én ezt ingyen elvégzem — és megmondom pontosan mire vagy biztosítva és mire nem.

FAQ

Ha nem tudom megfizetni a javítást, fizet-e a biztosítás előleget? Egyes biztosítóknál igen, de ez ritka és előzetesen kérni kell. Általában a kárfelvétel után utalnak.

Bérelt lakásban is érdemes lakásbiztosítást kötni? Igen! A bérbeadó biztosítása az ingatlant fedi, nem a te ingóságaidat. Saját bérlői biztosítást érdemes kötni.

Mikor kell bejelenteni a kárt? Általában 48-72 órán belül, de minél hamarabb annál jobb. Néhány biztosítónál 24 óra a határidő.

Hogyan ellenőrizhető az alulbiztosítottság? Kérj értékbecslést az ingatlanra, és hasonlítsd össze a biztosítási összeggel. Vagy keresd meg tanácsadómat — ingyen elvégzem az összehasonlítást.

👉 Kérj ingyenes biztosítás auditot — ellenőrizzük mire vagy valójában biztosítva